Ничтожность кредитного договора

Содержание

5. Недействительность кредитного договора – Страница 3

Ничтожность кредитного договора

Страница 3 из 3

Последствия недействительности

В случае признания кредитного договора недействительной сделкой (либо если кредитный договор изначально является ничтожной сделкой) наступают определенные последствия, предусмотренные как общими положениями, регулирующими последствия недействительности всякой гражданско-правовой сделки, так и специальными правилами, вытекающими из того обстоятельства, что объектом кредитного договора являются денежные средства.

Согласно общим положениям (ст.

167 ГК) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, а именно: каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре – возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Вместе с тем, если бы при недействительности кредитного договора мы ограничились лишь применением общих последствий недействительности сделки (например, взыскали с заемщика сумму кредита, полученного пару лет назад), мы бы допустили явную несправедливость по отношению к кредитору, исполнившему свое обязательство по предоставлению кредита. Дело в том, что использование денежных средств в имущественном обороте всегда дает их прирост. Поэтому при нормальном течении событий заемщик, получивший сумму кредита, возвращает ее кредитору с соответствующим приростом, который (наряду с вознаграждением кредитора) учитывается в составе процентов за пользование кредитом.

Применение общих положений о последствиях недействительной сделки (ст. 167 ГК) к кредитному договору означает, что заемщик должен возвратить кредитору лишь полученное по сделке, т.е. собственно сумму кредита.

Выходит, что прирост денежных средств, который имел место в связи с использованием заемщиком денежной суммы, полученной по недействительному кредитному договору, остается у заемщика и является его неосновательным обогащением за счет кредитора. Однако, как известно, на этот случай в ГК РФ (гл.

60) имеются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, которые подлежат субсидиарному применению к другим гражданским правоотношениям, если требования о защите гражданских прав, предъявляемые в рамках соответствующих правоотношений (включая требование о возврате исполненного по недействительной сделке), не могут привести к устранению неосновательного обогащения. К числу названных правил о кондикционных обязательствах, которые подлежат субсидиарному применению к реституционным правоотношениям как последствиям недействительности сделок, относится и норма о том, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (п. 2 ст. 1107 ГК).

Судебно-арбитражная практика по этому вопросу основана на разъяснениях, содержащихся в совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г.

N 13/14 “О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами” (далее – Постановление Пленумов ВС и ВАС РФ N 13/14) . Согласно п.

29 названного Постановления при применении последствий недействительности сделки займа (кредита) суд должен учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ за весь период пользования средствами.

——————————–

Вестник ВАС РФ. 1998. N 11. С. 7 – 14.

Нельзя не обратить внимание на то, что в приведенном разъяснении высших судебных инстанций обязанность заемщика, пользовавшегося средствами, полученными по недействительному договору займа (кредита), по уплате процентов за пользование денежными средствами выглядит как один из элементов общих последствий недействительности сделки, а не как результат применения правил об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, о чем свидетельствует ссылка на п. 2 ст. 167 ГК РФ в качестве правового основания для взыскания, в том числе и процентов за пользование чужими денежными средствами. Такой подход представляется несколько искусственным, поскольку он ориентирован на квалификацию договора займа (кредита) в качестве договора об оказании услуг (видимо, в виде пользования чужими денежными средствами). Ведь только в этом случае можно говорить о невозможности возвратить полученное в натуре (т.е. полученные услуги займодавца по договору займа или кредитора по кредитному договору), благодаря чему становится возможным ставить вопрос о возмещении стоимости полученного в деньгах (в виде соответствующих процентов).

Между тем как договор займа, так и его отдельный вид – кредитный договор не относятся к договорам об оказании услуг, а принадлежат к категории договоров о передаче имущества.

В связи с этим обязательство заемщика по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами по недействительному договору займа (кредита) вряд ли может входить в состав общих реституционных последствий, а скорее является элементом кондикционного обязательства на стороне заемщика, а потому – следствием субсидиарного применения правил о неосновательном обогащении к отношениям, связанным с недействительностью названных договоров. Изложенное свидетельствует лишь о некоторой возможной неточности в правовой квалификации соответствующих правоотношений. Главное же состоит в том, что судебно-арбитражной практикой признается обязанность заемщика по недействительному договору займа (кредита) как возвратить займодавцу (кредитору) полученные средства, так и уплатить проценты за их использование в размере ставки рефинансирования Банка России. О применении в судебно-арбитражной практике именно такого подхода свидетельствует следующий пример.

Открытое акционерное общество – коммерческий банк (далее – банк) обратилось в арбитражный суд с иском к Управлению делами Президента Российской Федерации (далее – Управление) о взыскании 162706,84 дол. США, составляющих проценты за пользование чужими денежными средствами, полученными по недействительному кредитному договору. Исковое требование было обосновано следующими обстоятельствами.

Вступившим в законную силу решением арбитражного суда по другому делу (по иску банка к Управлению о взыскании задолженности по кредиту) кредитный договор по встречному иску ответчика был признан недействительной сделкой в силу ее ничтожности, поскольку Управление является федеральным органом исполнительной власти, осуществляет свою деятельность за счет средств федерального бюджета, а в соответствии с Указом Президента Российской Федерации 29 мая 1998 г. N 609 “О дополнительных мерах по снижению финансовой задолженности федеральных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов” федеральным органам власти запрещено привлечение заемных средств путем получения кредитов и займов, кроме случаев, когда такое привлечение прямо не установлено Правительством РФ. На получение указанного кредита Правительством РФ разрешения Управлению не давалось. Кроме того, согласно п. 1 ст. 118 БК РФ бюджетные учреждения не имеют права получать кредиты у кредитных организаций и других физических и юридических лиц, за исключением ссуд из бюджетов и государственных внебюджетных фондов. Суд применил также последствия недействительности кредитного договора, вернув сторонам все полученное по сделке.

Банк, считая, что ответчик в период пользования кредитом неосновательно обогатился за счет кредитора, предъявил иск о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами со ссылкой на ст. ст. 809, 819, 1102, 1103 ГК РФ.

Решением суда первой инстанции исковое требование было удовлетворено, с ответчика взыскано 162706,84 дол. США в рублевом эквиваленте по курсу Банка России процентов за пользование денежными средствами истца. Суд освободил ответчика от уплаты государственной пошлины, поскольку тот финансируется из федерального бюджета.

Постановлением суда апелляционной инстанции данное решение изменено. С учетом частичного осуществления платежей заемщиком суд уточнил сумму подлежащих взысканию процентов за фактическое пользование денежными средствами кредитора: 148497,77 дол. США.

Федеральный арбитражный суд округа кассационным постановлением названные судебные акты оставил без изменения.

В заявлении, поданном в Высший Арбитражный Суд Российской Федерации, о пересмотре указанных судебных актов в порядке надзора Управление ссылалось на неполное выяснение судом обстоятельств, имеющих существенное значение для дела, нарушение норм материального права.

В отзыве на указанное заявление банк просил оставить оспариваемые судебные акты без изменения, поскольку после признания кредитного договора недействительным полученные денежные средства должны рассматриваться как неосновательное обогащение, на сумму которого начисляются проценты согласно ст. 1107 ГК РФ.

Проверив обоснованность доводов, содержащихся в заявлении и в выступлениях представителей сторон, Президиум пришел к выводу о том, что оспариваемые судебные акты следует оставить без изменения по следующим основаниям.

Удовлетворяя исковое требование банка, суд исходил из того, что при применении последствий недействительности кредитной сделки сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами за весь период пользования этими средствами. Данный вывод соответствует п. 29 Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ N 13/14.

Исходя из изложенного, решение суда первой инстанции, постановление суда апелляционной инстанции и постановление кассационной инстанции подлежат оставлению в силе, поскольку указанные судебные акты не нарушают единообразия в толковании и применении арбитражными судами норм права.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ постановил оставить судебные акты без изменения, а заявление Управления делами Президента Российской Федерации – без удовлетворения .

——————————–

Вестник ВАС РФ. 2004. N 6. С. 61 – 63.

При недействительности кредитного договора не исключены случаи, когда неосновательное обогащение возникает не только у заемщика, но и на стороне кредитора.

Это возможно, например, в ситуации, когда заемщик до признания кредитного договора недействительной сделкой частично исполнил свои обязательства по уплате процентов за пользование кредитом при том условии, что размер процентов, предусмотренных кредитным договором, превышал ставку рефинансирования, установленную Банком России.

На этот случай в названном Постановлении Пленумов ВС и ВАС РФ N 13/14 (п.

30) имеется разъяснение, согласно которому, если по сделке займа (кредита) заемщиком уплачивались проценты за пользование денежными средствами, при применении последствий недействительности сделки неосновательно приобретенными кредитом могут быть признаны суммы, превышающие размер уплаты, определенной по установленной законом ставке (по учетной ставке Банка России) за период пользования.

И еще одно разъяснение высших судебных инстанций, содержащееся в названном Постановлении, касается последствий недействительности кредитного договора.

Речь идет о признании кредитного договора (договора займа) недействительным как оспоримой сделки по требованию заемщика, получившего денежную сумму от кредитора по такому договору, который предусматривал уплату процентов в определенном размере.

В подобных случаях суд, признав сделку недействительной, может прекратить ее действие на будущее время (п. 3 ст. 167 ГК).

При этих условиях вплоть до момента вступления в силу решения суда о признании оспоримой сделки недействительной заемщик обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами в размере, предусмотренном договором. И только после вступления в силу решения суда проценты начисляются на основании п. 2 ст. 1107 ГК РФ в размере ставки рефинансирования Банка России (п. 31 вышеназванного Постановления).

Данное разъяснение несколько смягчает позицию законодателя, который наделяет суд правом прекращать (в качестве одного из последствий признания оспоримой сделки недействительной) действие сделки на будущее время в отношении только такой сделки, из содержания которой вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время (п. 3 ст. 167 ГК).

Последняя >>

Источник: http://uristinfo.net/dogovornoe-pravo/97-dogovornoe-zaem-kredit-faktoring-kn5-t1/2412-5-nedejstvitel.html?start=2

Признание кредитного договора недействительным: помощь адвоката

Ничтожность кредитного договора

   Признание кредитного договора недействительным – вопрос волнующий многих заемщиков, не путайте с признанием кредитного договора незаключенным, что является иной ситуацией.

ВНИМАНИЕ: наш юрист по кредитным спорам ответит вам, как признать кредитный договор недействительным, а также поможет это сделать: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сегодня!

Основания признания кредитного договора недействительным

Когда возможно признание кредитного договора недействительным: 

  1. сделка не соответствует нормам правопорядка или нравственности. Договор не соответствует существующим нормативно-правовым актам или нарушает их требования – в этом случае имеет место признание пункта кредитного договора недействительным
  2. заемщик признан недееспособным лицом
  3. сделка является притворной либо мнимой, ее целью не является создание качественных кредитных правоотношений и их последствий, при этом присутствует сокрытие истинных намерений сторон договора, результатом чего может стать даже признание кредитного договора кабальной сделкой
  4. изначально кредитный договор не подписан заемщиком добровольно
  5. договор заключался мошенническим путем, в результате чего условия его оказываются невыгодными для заемщика, чем вторая сторона не смогла воспользоваться
  6. дела с иными основаниями.

   Также иск о признании кредитного договора недействительным можно подать в том случае, когда изначально отсутствовало согласие того лица, которое должно было дать его по закону, например, супруга заемщика, если того требует условие договора.

Порядок признание кредитного договора недействительным

   Договор может быть аннулирован банком, но этот вариант событий практически не может иметь место, поскольку банк, который передал деньги по кредиту, естественно не согласится просто так простить долг, даже если кредит получен мошенническим способом.

Какие шаги необходимо предпринять для того, чтобы признать кредитный договор недействительным?

  1. подготовить письменную претензию в адрес кредитной организации с изложением всех обстоятельств дела и требованием аннулировать договор, в связи с его недействительностью, или расторгнуть. Заявлять требование о расторжении договора следует осторожно, поскольку договор, если не предусмотрено иное, может быть расторгнут по соглашению сторон. Однако, если лицо не заключало спорный договор, то и стороной соглашения о расторжении оно быть не может
  2. когда претензия не дала желаемого результата, следует составить иск в суд о признании договора с кредитором недействительным
  3. направить один экземпляр иска ответчику и подать другой экземпляр иска с документами в суд
  4. принять участие в заседании суда и озвучить свою позицию по делу
  5. дождаться решения суда и вступления его в законную силу, обжаловать судебный акт в случае неудовлетворения исковых требований

   Признание договора недействительным аннулирует все последствия заключения такого договора. Вопрос в том, что банк может продолжить предъявлять свои требования, либо кредитная история лица будет отрицательной из-за фигурирования данного договора.

   Все подобные вопросы подлежат разрешению по новой, в том числе, возможно, понадобиться вновь обратиться в суд.

   Если в иске о признании договора недействительным будет также заявлено какое-либо требование об обязании банка выполнить те или иные действия, то в ситуации не исполнения банком обязанности, возложенной судом, следует получить исполнительный лист и предъявить его приставам для работы с банком.

ПОЛЕЗНО: читайте также могут ли посадить за кредитные долги банковским учреждениям по ссылке

Как составить иск о недействительности кредита?

   При составлении иска в суд с требованиями признать кредитный договор недействительным воспользуйтесь следующим порядком включения информации в иск:

  1. указывается конкретный суд, в который подлежит подаче иск
  2. указывается информация об истце и ответчике (ФИО, наименование, адрес, номер телефона, ИНН для юрлица)
  3. документ будет именоваться – исковое заявление
  4. важным моментом в подготовке иска является изложение обстоятельств, послужившими основанием для обращения в суд, правовая аргументация того, почему договор является недействительным, а также ссылки на конкретные доказательства
  5. просительная часть иска должна содержать требования истца признать конкретный кредитный договор недействительным. Помимо указанного требования могут быть заявлены иные требования, связанные с последствиями недействительности договора
  6. к любому иску прикладываются доказательства в обоснование требований истца, а также иные документы, в частности о вручении иска ответчику
  7. в конце иск должен быть подписан надлежащим лицом: истцом или представителем истца, имеющим доверенность

   Принято оформлять информацию о суде, истце и ответчике в верхнем правом углу иска. Иск может быть напечатан на компьютере или написан от руки, главное чтобы текст был читаемый.

ПОЛЕЗНО: смотрите видео с советами по составлению иска, а также заказывайте заявление в суд у нашего адвоката АБ «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург

Признание недействительным условия кредитного договора

   Не всегда имеется необходимость в признании всего кредитного договора недействительным, иногда, требуется признать недействительным в договоре какое-то условие, например, о банковских комиссиях, или признать пункт кредитного договора недействительным.

   Признать недействительным отдельное условие договора или заявить требование о признании пункта кредитного договора недействительным можно путем подачи отдельного иска или встречного иска, если кредитор уже обратился с иском к должнику. Также можно заявить возражения о ничтожности условия или пункта договора.

   При этом лицу, заявляющему о недействительности условия (пункта) договора в соответствии со ст. 180 ГК РФ необходимо будет доказать, что договор был бы заключен даже если бы оспоримое условие или пункт не были включены в договор.

Срок давности признания кредитного договора недействительным

   Любой договор может быть признан недействительным, в связи с его ничтожностью или оспоримостью. От этого зависит срок давности, в течение которого лицо вправе обратиться в суд с иском и признать кредитный договор недействительным.

   Если договор признается недействительным в силу его ничтожности, то срок исковой давности составляет 3 года. Т.е. в течение 3-х лет, когда договор начал исполняться или когда истец узнал о начале исполнения договора, истец вправе подать иск в суд на недействительность договора.

   Если лицо намерено предъявить иск о признании недействительным оспоримого кредитного договора, то в данном случае срок исковой давности будет составлять 1 год.

Источник: https://katsaylidi.ru/priznanie-kreditnogo-dogovora-nedeystvitelnyim

Как признать кредитный договор недействительным

Ничтожность кредитного договора

Кредитный договор – письменное соглашение, по которому кредитор выделяет денежные средства во временное пользование должнику под определенные цели или без таковых, а должник обязуется в установленные сроки возвратить тело кредита с процентами за пользование заемными денежными средствами.

С учетом массовости и сложности такого экономического явления, государство определило ряд норм, которые определяют основные требования к виду и содержанию соглашения между участниками кредитных правоотношений. Нарушение этих норм влечет недействительность договора в целом или в части условий.

Ничтожные и оспоримые договора

Оспоримость и ничтожность относятся к термину «сделка». Договор – это документ, который содержит основные условия взаимодействия участников сделки, порождает, прекращает или изменяет права и обязанности сторон.

Оспоримая сделка – это такая, которая нарушает гражданские права и свободы одного из участников или третьих лиц. Признание договора оспоримым происходит в рамках состязательного открытого судебного процесса, инициируемого заинтересованным в оспаривании лицом.При ничтожности сделки – ничтожен и сам договор. Никакого признания судебными органами не требуется. Достаточно инициировать проверку со стороны компетентных органов. На ничтожность, например, указывает несоблюдение формы договора. В законе четко сказано, что кредитный договор заключается в письменной форме. Не соблюдение этого требования влечет ничтожность соглашения.

Признание договора недействительным полностью

Для такого признания должно быть наличие определенных обстоятельств. Так, например, если контрагент кредитной организации или частного кредитора ограничен в дееспособности и не может отвечать за свои действия, не осознает юридических и фактических последствий совершаемых им действий. Также не соблюдение формы договора.

Условия признания договора недействительным

Основными обстоятельствами, которые позволяют полностью признать договор недействительным можно назвать:

  • недостижение должником возраста полной дееспособности (совершеннолетие);
  • ограничение дееспособности в следствие болезни по решению суда;
  • сделка совершена под влиянием обмана, заблуждения, насилия;
  • кредитор не может подписать договор;
  • сделка является предметом мошеннической схемы;
  • прослеживается явная кабальность условий.

Недостижение должником возраста полной дееспособности (совершеннолетие)

В соответствии с положениями гражданского законодательства, лицо, которое участвует в финансовых правоотношениях должно полностью осознавать последствия своих действий. Также, лицо должно обладать собственными источниками доходов, которые подтверждают возможность возврата денежных средств.

Большинство банков в собственных внутренних регламентах устанавливает минимальный возрастной ценз в границах 18 лет. То есть, только по достижению совершеннолетия становится допустимым открытие текущих счетов, деликтоспособность лица становится полной.

Некоторые коммерческие банки в попытке получить дополнительный доход идут на кредитование лиц в возрасте от 16 до 18 лет. При этом назначаются дополнительные условия, которые позволят банку минимизировать риск от такого кредитования. Например, большая процентная ставка, наличие поручителей.

Родители, выступающие в роли законных представителей, имеют возможность обратиться в судебный орган для признания такой сделки по кредитованию не действительной и требовать полной отмены заключенного договора. Иск подается в интересах третьего лица (несовершеннолетнего). Лицам до 14 лет кредитные средства не предоставляются.

Ограничение дееспособности в следствие болезни по решению суда

Решением суда общей юрисдикции по заявлению заинтересованного лица, субъект гражданских правоотношений может быть признан ограниченным в своей дееспособности.

Дееспособность – это возможность своими собственными действиями создавать, изменять или прекращать гражданские права и обязанности. Если есть решение об ограничении дееспособности, субъект не может самостоятельно принимать решение о заключении различного рода договоров с контрагентами, особенно которые порождают длительные по времени обязательства возврата.

Далеко не всегда можно сразу определить, что лицо не осознает последствий своих действий. Тем самым сделка может быть заключена. Инициатором судебного разбирательства станет попечитель ограниченного в дееспособности человека.

Сделка совершена под влиянием обмана, заблуждения, насилия

Гражданское право строится на принципах свободной воли, добросовестности и равноправии участников.

Если контрагент не осознает последствий заключения договора в связи с тем, что второй участник намеренно его дезинформировал, нарушается один из основных принцип право – добросовестность всех сторон соглашения (сделка под влиянием обмана).

Если сторона не понимала, к каким последствием приведет заключение договора, не желала наступления этих последствий, считая, что должны наступить иные последствия подписания договора – то такая сделка может быть отменена в связи с ее заключением под влиянием заблуждения.

Если один участник сделки вынудил второго подписать договор угрожая жизни и здоровью второго участника, применяя это насилие к самому участнику или близким ему людям, то такая сделка ничтожна. Однако, здесь тонкая грань между гражданским правом и уголовными преступлением.
Пострадавшая сторона должна обратится в суд и правоохранительные органы, доказать факт применения насилия или угроз такого применения.

Кредитор не может подписать договор

Такая ситуация складывается, когда договор был заключен после остановки финансовых операций в связи с отзывом лицензии у кредитной организации. Должник не знал об этом.

В рамках судебного разбирательства требуется подтвердить факт отзыва лицензии, дату фактического прекращения операций по счетам, обслуживаемым кредитором, доказать факт того, что должник не знал о прекращении деятельности кредитора.

Сделка является предметом мошеннической схемы

Если в отношении должника совершено преступление. предусмотренное статьей 159 Уголовного кодекса, требуется подать заявление об этом в органы Министерства Внутренних дел. После проведения проверки по материалам и установления оснований будет возбуждено уголовное дело. Информация, полученная в его рамках, будет положена в основу признания договора недействительным.

Как через суд признать договор недействительным

Для начала судебного процесса требуется подать исковое заявления. По общему правилу, территориальная подсудность выбирается по месту нахождения ответчика. Также, в договоре кредитования может содержаться пункт о договорной подсудности.

Особенности подготовки документов регламентированы статьями 136 и 137 Гражданского процессуального кодекса.

Текст заявления можно условно разделить на три части. В первой требуется включить подробное описание произошедших фактических обстоятельств, которые потребовали рассмотреть вопрос судом. Во второй части изложить свою правовую позицию, сославшись на конкретные нормативные акты. В третьей грамотно изложить свои требования.

Иск обязательно должен быть датирован и подписан имеющим на это право лицом. Если подает гражданин, то его подпись, если представитель, то должна быть доверенность, копия которого прилагается к пакету документов.

Готовится столько пакетов документов, сколько участников дела, плюс один для самого суда. В пакет включаются все те документы, которые имеют отношение к рассматриваемому делу. В большинстве случаев – копии.

Оплачивается государственная пошлина на реквизиты суда, в котором будет слушаться данный спор.

Пути подачи:

  • Лично или через представителя в приемной суда.
  • По почте России ценным письмом с описью вложения.

После регистрации иска можно отслеживать принимаемые решения по нему на сайте судебного органа.

Последствия признания договора недействительным полностью

В случае успешного признания договора недействительным применяются положения статьи 167 Гражданского кодекса. После вступления решения суда в законную силу, стороны обязуются «вернуть все как было до».

То есть законодатель устанавливает кредитору обязанность выплатить должнику все проценты, штрафы, пени и иные суммы, которые кредитор получил в результате сделки, а должник возвращает кредитору тело кредита (та сумма, которая была выдана должнику).

При этом часто допускается производство взаиморасчетов.

Признание договора недействительным частично

В случае, когда оснований для отмены договора не нашлось, но ряд условий противоречат нормативным документам, деловой этики или значительно усугубляют положение должника, их можно изменить по решению суда.

Нельзя досрочно погасить кредит

Это одно из самых распространенных нарушений, которые допускают банки. Договор часто рассчитан на длительное действие сроком на несколько лет. Если клиент может досрочно закрыть кредит банк потеряет годовые проценты, что ему не выгодно. Однако, такое условие противоречит нормам законодательства и значительно ухудшает положение должника.

Некоторые кредитные организации стараются отбить потери годовых процентов за счет установления комиссии за досрочное погашения. Этот пункт договора также не легитимен и может быть исключен по решению судебного органа.

В договор включены страховки или комиссии

Страхование жизни и здоровья – право гражданина. Оно не может быть ограничено договором или иным документом, также, как и выбор страховой компании. Многие банки открыли свои дочерние предприятия, которые оказывают услуги в области страхования. А клиентам навязывали дополнительный договор со страховой фирмой – дочерней организацией.

Таким образом, размер кредита формально поднимался на сумму страхового взноса. На него начислялись проценты. Сами же средства оставались внутри счетов банковской структуры. Кроме того, этот пункт служил основанием для заключения дополнительного договора со сторонней организацией, что противоречит принципу свободы договора и волеизъявления сторон.

Банк же отказывал клиенту в выдаче кредита по надуманному основанию, если тот отказывался от страхования.

Государство только несколько лет назад приняло решение о праве должника отказаться от навязанной страховки в течение нескольких дней после подписания договора.

Комиссии также не должны быть предметом договора, так как действует принцип получения естественной прибыли на переданную должнику сумму денег.

Как признать условия договора недействительными через суд?

Первоначально подготавливается претензионное письмо в адрес кредитора. На рассмотрения претензии адресату отводится до 10 дней. В данном письме необходимо:

  • Изложить фактические обстоятельства вопроса.
  • Правовую позицию со ссылками на нормативные документы.
  • Требование об удалении из договора определенных условий или корректировку формулировки этих пунктов.
  • В конце указать, что по истечении срока на рассмотрение претензии будет обращение в суд. В случае положительного решения, кредитор и должник заключают дополнительное соглашение, которым меняют текст первоначального договора.

Если претензия осталась проигнорированной, то готовятся пакеты документов для суда. Процедуры подготовки и подачи соответствуют тем, которые изложены в пункте про признание договора недействительным целиком.

Последствия признания договора недействительным частично

Сам кредитный договор продолжает действовать.

На основании решения суда стороны возвращают друг другу все то, что было получено ими в результате наличия недействительного условия в договоре.

Как признать договор недействительным, если долг продан коллекторам?

Коллекторские службы приобретают долг на основании договора цессии, заключенного с банком. Но цессия не предполагает изменения условий первоначального договора. Применение норм права в отношении недействительности договора целиком или в его части продолжают существовать. Просто меняется ответчик в данном вопросе. Вместо кредитора – коллекторы.

Если у Вас останутся вопросы – обращайтесь в нашу официальную группу , либо на наш сайт

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5eb9522e7a0ac263c0ded768/kak-priznat-kreditnyi-dogovor-nedeistvitelnym-5edf2486ad76dc06c09ed194

Причины признания кредитного договора недействительным (12 штук)

Ничтожность кредитного договора

Заключение и исполнение любого кредитного договора при получении кредита регулируется ст. 819 ГК РФ. После подписания соглашения стороны берут на себя определенные обязательства: кредитор должен выделить сумму кредита, а заемщик обязуется возвратить тело кредита с процентами в отведенный договором срок.

Признать кредитный договор недействительным, то есть, оформленным с нарушением законодательных норм, можно только путем установления определенных фактов, которые так же предусматриваются действующим законодательством.

Признание кредитного договора недействительным целиком

Чтобы соглашение было признано недействительным полностью, необходимо наличие (отсутствие) определенных обстоятельств. Основное требование – соблюдение письменной формы соглашения. Если кредитный договор заключается не в письменной форме, наступает его автоматическая недействительность. То есть, соглашение полностью признается ничтожным.

Помимо этого, недействительность соглашения наступает при иных обстоятельствах, предусмотренных профильным законодательством. Среди этих обстоятельств:

  • нарушение императивного (не предусматривающего исключений) законодательного акта или нормы;
  • заключение соглашения с лицом, не отвечающим за свои действия – если в виде заемщика выступает недееспособное лицо, либо лицо с психическими расстройствами, либо малолетний ребенок (до 14 лет);
  • заключение договора посредством ввода в заблуждение, под действием угрозы применения насилия, или путем применения насилия;
  • использование беспомощного состояния заемщика – когда соглашение заключалось против его воли под действием неблагоприятных обстоятельств;
  • кабальный характер соглашения – условия договора являются заведомо неподъемными для заемщика или противоречат рекомендательным предписаниям Банка России;
  • сторона, предоставляющая средства в кредит, не имеет право заниматься кредитной деятельностью ввиду отсутствия соответствующей лицензии.

Недействительность кредитного договора устанавливается путем установления этих фактов заинтересованной стороной. Ничтожный характер сделки не должен доказываться в суде, так как договора изначально является недействительным, и его недействительность вытекает из закона. Заемщику достаточно инициировать процедуру через контролирующие органы или через суд.

Здесь следует отметить, что для оформления кредитной сделки, за исключением передачи общего имущества в залог, согласие второго супруга не потребуется. Следовательно, по этому основанию договор на обычный потребительский кредит не может признаваться недействительным.

Признание недействительными отдельных условий кредитного соглашения

Как и любая другая сделка, кредитное соглашение может быть признано недействительным полностью или в какой-то определенной части. При признании недействительными определенных частей соглашения, остальные части считаются действующими.

Здесь необходимо установить, что договор может продолжать действовать после исключения из него незаконных условий. В противном случае соглашение признается недействительным полностью.

Верховный Суд РФ совместно с Роспотребнадзором неоднократно высказывались по этому вопросу, создав условный список условий, который могут быть исключены из договора, не отменяя его остальных частей. К таким условиям относятся:

  • запрет на досрочное погашение обязательств, независимо от показаний графика платежей – заемщику достаточно уведомить кредитора за определенный срок (по договоренности) о своем намерении досрочно погасить всю сумму задолженности;
  • взимание комиссии или любых штрафов за досрочное погашение, даже в случае неполучения от заемщика соответствующего уведомления;
  • обязанность заемщика оформлять страховой полис в отношении своих жизни и здоровья;
  • указание в договоре наименование конкретной страховой компании, в которую заемщик должен обратиться на предмет страхования объекта залога – ограничение действует и в тех случаях, когда кредитор имеет собственную страховую компанию;
  • пересмотр схемы распределения поступившего платежа по договору – при недостаточной сумме платежа должно погашаться тело кредита, а не начисленные штрафы и пени;
  • прочие условия, ставящие заемщика в заведомо невыгодное положение по отношению к кредитору.

Эти условия и все, что прямо вытекает из их содержания, указывать в кредитных договорах нельзя. Они признаются недействительными, но само соглашение не перестает действовать, если нет иных причин для признания его недействительным.

Применительно к обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье при оформлении кредита на крупную сумму, пока нет никаких изменений. Банки продолжают выдвигать это требование, подкрепленное одним простым приемом – если заемщик отказывается оформлять страховой полис, кредитор просто отказывает в выдаче заемных средств. Поэтому заемщикам нет резона протестовать в отношении этого требования.

Последствия признания кредитного договора недействительным

Учитывая, что кредитное соглашение является разновидностью гражданско-правовой сделки, на такие отношения распространяются положения ст. 167 ГК РФ.

Любая недействительная сделка не может нести никаких последствий, за исключением тех, которые наступают в связи с ее недействительностью.

Если соглашение признается недействительным полностью, то оно не имеет никакой юридической силы с момента своего заключения.

После признания договора ничтожным, обе стороны обязуются вернуть друг другу все материальные блага, которые были переданы ими в процессе исполнения соглашения. Следовательно, заемщик должен возвратить тело кредита, а банк – полученные за время действия соглашения проценты. В этом отношении допускается производить взаиморасчет сумм.

Если недействительным признается отдельное условие соглашения, то сам договор продолжает действовать, но события, предусмотренные этим самым условием, отменяются и стороны возвращают друг другу все материальные блага, переданные в процессе исполнения соглашения. В свою очередь, банк может заявить на следующее:

  1. Потребовать возврат процентов с заемщика по причине неосновательного обогащения.
  2. Потребовать возвратить всю сумму сразу – для многих заемщиков это требование является непосильным.

Пример: заемщик должным образом уведомил банк о намерении погасить оставшуюся сумму долга досрочно. Банк рассмотрел это уведомление, но потребовал от заемщика уплаты комиссии за досрочное погашение обязательств. Это условие изначально является недействительным, но вместе с этим оно не предполагает недействительность договора в целом.

По банальному незнанию заемщик уплачивает указанную банком комиссию, после чего кредитный договор закрывается. Затем этот же заемщик узнает, что взимание банком комиссии противоречило действующему законодательству, и обращается в кредитную организацию с претензией.

Дело доходит до суда, и вопрос решается в пользу заемщика, так как такое условие действительно не может быть указано в кредитном договоре. В итоге, банк возвращает заемщику комиссию, но на сам договор такой возврат никак не влияет – он по-прежнему остается закрытым.

Brobank.ru: Серьезные нарушения в составлении договоров банки допускают все реже, так как над их разработкой трудится целый штат профильных юристов. Допущение ошибок невыгодно самому банку – за это он может подвергнуться серьезным санкциям со стороны контролирующих органов. Но каждое кредитное соглашение перед подписанием должно тщательно проверяться на соблюдение элементарных правил.

Об авторе

Анатолий Дарчиев – высшее экономическое образование по специальности “Финансы и кредит” и высшее юридическое образование по направлению “Уголовное право и криминология” в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/nedejstvitelnyj-kreditnyj-dogovor/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.